怡 嘟嘟

2003年喬治亞發生平和的玫瑰革命(Rose Revolution)舉世聞名，在那之後，改革的腳步加快，基礎建設也因為國際的幫助逐步進行。

我造訪喬治亞的時間相當早，在2001年，我所看到的喬治亞首都T'bilisi給我一個質樸與黑暗的印象(我的感覺是天黑後走到哪裡都暗暗的，街道燈光或沒有或昏暗，以致於到白天我完全無法認出曾到過的街道與地點)。

還記得當時有一個獨立電影描寫住在T'bilisi的年輕男女，因為家中人多狹窄，必須到山上成為'車床族'的深刻描寫(但這非喬治亞特有的, 我到過的馬其頓也有這樣的景象)  

但是在2007年到T'bilisi的同事卻說她看到的喬治亞是個明亮現代化的城市，有捷運、有公共建設，彷彿我們談的是不同的國家。

但是我在2001年看到的喬治亞不是這樣。一切才剛要起步，假設有好的政策與計畫，或許摸索的時間短點、不那麼苦。農產與礦產資源不是問題，這個高加索古國有豐盛的農產可以跟蘇俄互通有無(我在喬治亞的飯店的早餐吃到鮮美的葡萄以及新鮮美味的優格，以及傳統飲食香濃的羊乳酪烤餅；當然我沒有錯過輸出到俄國的葡萄酒)，但在前蘇聯時期沒有建立產業的基礎，農業依舊佔經濟活動的相當大宗 。

 然則不論在怎樣的年代，勤奮的人依然孜孜不息，我在街上、在市場看到了為了生活努力著的喬治亞人，努力想創立個事業、做個小生意，但是過去習慣服務大客戶的銀行(泰半是國營)不會為他們敲開大門(但是大銀行也是想要改善)。服務普通人民、微小企業的金融服務的需求開始被國際機構以及資金看見。這是個草根性強但強韌、且成長中的市場，需要有國外的資金與技術從新開始設立一個服務微小額客戶的新銀行，然後一步步，參與銀行的管理與訓練，成為一個嚴格且高標的微額貸款銀行。

也因此我跟我們機構合作的組織來到T'bilisi，在2001年的11月，我在倫敦跟Okasana女士(一位來自烏茲別克，長得極像日本人但她說自己不是日本人的年輕時髦媽咪)會合，花了一天時間辦好喬治亞簽證（官方地址還在但卻在我來不久遷移的喬治亞大使館，讓我在一片愕然中重新展開尋找並且在一點都不熟的倫敦中找到新址）。倫敦還只算涼意，相較起來在歐陸內的喬治亞已經吹起相當冷的風。

在T'bilisi跟我們接頭，陪我們到這家微額貸款銀行各個分行(在那時，這家微額貸款銀行一共只有1家總行5家分行，距離首都相當遙遠但在黑海岸的另一個商業都市   的分行才正要開張；2008年分行數來到58!)的是德國的管理團隊，年輕、瘦弱的Anna不久之前才從別的國家調到這裡，擴充分行、辦公室、人員招募訓練一切都在加速進行，行李也來不及整理好帶來，只有一件單薄的外套在看似有陽光、但氣溫甚低的戶外更顯單薄；比她更新到來的還有一位外表更年輕更像學生的短髮女生，然而他們都具有相當的微額貸款銀行輔導與實務的經驗。在他們的模式下，微額貸款銀行可以從零到有、到損益兩平、到獲利，然後能擴張成長，深入每個角落，服務到更多的客戶，但也不會迷失原本的目標( 及至今日多數的貸款是金額少於1000美元)。

Anna以及比她年輕的銀行loan officer帶我們看看他們的客戶：穿進人潮擁擠、交易聲鼎沸的市場中，靈活的小販固定幾個月1次到中國邊界購買商品物料還回來轉賣，微額貸款銀行貸給其中好多間小販所需的資金，配合他們出門回來的時程來收款，平常時候也來聊聊天了解營業的狀況；蘇聯倒後，廢棄的工廠很多，出身鄉下、不識字的婦女(這是Oksana推測的，當深諳俄文的Oksana想跟這個童裝廠女士聊天時發現她不會說俄文，而依據Oksana，在喬治亞不會說俄文應該是來自相當鄉下的區域)憑著一技之長以及微額貸款銀行的資金，建立了自己的童裝工廠跟品牌，聘僱更多婦女擔任設計師，打樣與縫製工，也有可愛的小小童裝model. 這樣的下午，當陽光斜斜照進這個工廠，負責人女士準備了華麗精緻的蛋糕，雪白的刺繡桌巾，用熱情招待遠來的客人…

因為看到這些勤奮的人們以及活絡的交易，隨著開放的腳步，儘管有政治或外來的威脅因素，我相信人民的生活以及未來也會愈來愈好，如同強韌的玫瑰展現堅強的生命力 (*) 。後來成為我們機構客戶的微額貸款銀行也愈來愈好，2000時我看到的一個資產US$19.3 (mil.)、5個分行的銀行已經成為資產US$346 mil 、擁有58個客戶的穩健銀行，利潤從2000年首次損益達US$10,000到目前的US$8.1 mil.  原來的經營團隊已經退出，部分機構投資人完成階段任務陸續退出，銀行也賣給了獨立的控股集團100%持有，繼續在喬治亞推出更多樣的金融服務，服務更多微小型客戶。

 (*)2007年喬治亞經濟成長率為12.45%, 且由於強烈外人投資基金支持, 2008上半年仍維持在8.5%.

我在T'bilisi停留的時間這麼短，以致於來不及到其他城市、或者是有名的絲路遺跡、不同風情的黑海岸去看看，短到只能匆匆地在超市掃了2瓶葡萄酒(隔天Oksana上飛機前告訴我說她把酒塞在兩筒長靴中，她覺得是很好的打包方式)，以及沒有時間去逛逛品嘗風味，離開的前一天Oksana用俄語請計程車司機推薦家好餐廳帶我們去…喔還有一個小插曲，第一天晚上我被帶到一個小餐館，一位男士趕來付了帳卻單獨坐在旁邊沒有跟我們聊天(應該是不熟諳英語)，臨走請我看了一個很短很短的proposal，原來是其他的銀行以為我們是”口袋深深”的投資者…呵呵我們並不是，我只是因緣際會來到這個國家，看到以及聽到人民的努力以及微額貸款的深刻影響，在多年以後的2008年，聽到有關喬治亞的新聞，也想到那些人那些事。

相關照片可見:http://cycsu.pixnet.net/album/set/15162960